Да ли вам је осигурање потребно?

У НЕКИМ земљама извесна осигурања су обавезна. У другим се за многа практично и не зна. Сем тога, цена осигурања и начини исплате веома се разликују од земље до земље. Али главни принцип осигурања — подела ризика с другима — остаје исти.

Наравно, што више човек има, више може да изгуби. Слично томе, што човек има веће породичне одговорности, то ће веће бити последице уколико умре или постане инвалид. Поседовање осигурања може умањити његово страховање због могућности да изгуби део имовине или да доживи несрећу која би га онеспособила.

Ипак, мудро је потрошити новац на осигурање чак и ако никада не бисте тражили одштету. Да ли бисте поседовање резервног точка у колима сматрали баченим парама, чак и ако вам никада не би затребао? Осећај сигурности који возач има може оправдати тај трошак за додатни точак. Иако новчана одштета никада не може надокнадити неке губитке, она може надокнадити неке друге.

Какве све врсте губитака обухватају полисе осигурања?

 Врсте осигурања

Већина осигурања које појединци уплаћују спада у категорије имовинског, здравственог, инвалидског, животног осигурања и осигурања од одговорности.

Имовинско осигурање. Осигурање од имовинске штете — осигурање куће, фирме, аутомобила или неког другог поседа — спада у најуобичајеније начине суочавања с ризицима. Џон, поменут у претходном чланку, сматрао је да му овакво осигурање није потребно за његову столарску радионицу и алат.

Извесне полисе осигурања куће обухватају и извесне ствари у кући. Ако узмете такву врсту осигурања, мудро је да направите попис кућних ствари које сте осигурали, и ако је могуће, приложите фотографије или снимљену видео-траку. Такав попис, заједно са свим проценама вредности или рачунима од куповине тих ствари треба чувати на неком сигурном месту ван куће. Поседовање такве евиденције може умногоме олакшати наплату осигурања.

Осигурање од одговорности. Свако ко управља неким возилом, поседује кућу или неку другу непокретну имовину, има фирму, или запошљава друге, прихвата ризик да буде одговоран за неки несрећни случај. Такав несрећни случај би могао проузроковати имовинску штету или повреду или смрт друге особе. Возач, или власник неког имања или фирме може постати одговоран да плати поправке, лечење или чак да плати одштету за бол и патње које је нанео другом лицу. У многим земљама послодавци и возачи су законски обавезни да плаћају осигурање од одговорности како би могли да се подмире такви трошкови. Чак и кад осигурање није законски захтев, возач, власник неког поседа или послодавац се може сматрати законски и морално одговорним да помогне жртвама неког несрећног случаја или њиховим породицама.

Здравствено осигурање. Многе земље имају неку врсту осигурања које финансира држава, а које обезбеђује пензије за старије и здравствену заштиту. Међутим, чак и тада, такво осигурање може подмиривати само део медицинских трошкова или можда само неке медицинске трошкове. Због тога, неки прибављају додатна, приватна осигурања која им помажу да плате остатак. У многим местима радници имају здравствено осигурање на основу тога што су запослени.

Извесни пројекти за очување здравља пружају обухватну медицинску негу за одређену месечну или годишњу чланарину. Ове организације настоје да снизе цене тиме што пружају јефтинију медицинску негу и унапређују превентивну медицину. Међутим, у једној таквој организацији за очување здравља, пацијентов избор доктора или начина лечења је можда скученији него што је то случај с традиционалним здравственим осигурањем.

Инвалидско и животно осигурање. Инвалидско осигурање обезбеђује извесна примања уколико се особа повреди тако да не може да ради. Животно осигурање у случају смрти неке особе обезбеђује финансијску помоћ за оне који су зависили од те особе. Такво осигурање је многим породицама омогућило да отплате неизмирене дугове и наставе са свакодневним животом након повреде или смрти храниоца породице.

 Проналажење поузданих осигуравача

Осигурање се заснива на начелу уплаћивања новца сада ради финансијске заштите у будућности, те не изненађује што ова делатност привлачи читав буљук варалица. То важи како за земље с развијеном привредом, тако и за оне у развоју. Зато је мудро чувати се такозваних „будзашто“ осигурања и пазити на било какве друге сумњиве осигуравајуће сплетке. Већ је много њих који су с надом уплаћивали, а остали без ичега кад су такви заводи одбили да исплате своје полисе или кад су преко ноћи напросто нестали!

Према томе, као и код било које друге важне куповине, мудро је упоредити понуде, и то често значи уштеду. На пример, неки заводи нуде ниже цене за здравствено осигурање непушача и за осигурање аутомобила онима који су похађали курс за образовање возача. Али, како потенцијални осигураник може пронаћи поуздано осигурање?

Први корак може бити тај да видите каква су искуства други имали с различитим осигуравајућим заводима и њиховим агентима. Пријатељи или комшије можда знају на каквом је гласу неки завод што се тиче квалитета услуга, или знају за поштење неког агента, и његову личну заинтересованост. Такође је добро обратити пажњу на новинске извештаје који би могли указати на то који осигуравајући заводи можда имају потешкоће.

Сем тога, досадашњи рад неког завода и његова финансијска ситуација могу се проверити у водичима за процену квалитета осигурања које можете наћи у библиотеци, књижари или на Интернету. Такви водичи могу одговорити на питања као што су: да ли је завод финансијски стабилан? да ли већ годинама успешно послује? да ли је познат по томе да захтеве решава брзо и на пријатељски начин?

Међутим, водиче за процену квалитета осигурања не треба сматрати непогрешивима. Влада је морала да преузме један афирмисани, мултимилијардерски осигуравајући завод само недељу дана након што је у једном добро познатом приручнику тај завод био рангиран као изванредан!

Улога агената осигуравајућих завода

Агент осигуравајућег завода је особа која обично ради само за један осигуравајући завод. Мешетар, то јест независни агент, консултује се с разним заводима и тражи најбоље осигурање које је на располагању за одређену цену. И агент и мешетар морају одржавати добре односе с клијентима, да би остали у послу. Кад је агент осигуравајућег завода поуздана и заинтересована особа, много може помоћи својим клијентима.

Пре свега, добар агент или мешетар може помоћи свом клијенту да изабере одговарајуће осигурање од на изглед бескрајне листе могућих варијанти. Он ће такође свом клијенту објаснити детаље те полисе. Као што већ многи знају, полисе осигурања су опште познате по својој компликованости. Председник једног осигуравајућег завода је признао да не разуме неке делове из његове властите полисе осигурања куће!

Објашњење које пружи агент може клијенту помоћи да избегне непријатна изненађења. На пример, већина полиса имовинског или здравственог осигурања има франшизу. То је унапред одређени износ који осигураник прво мора платити — рецимо, за поправку аутомобила или медицинске трошкове — пре него што би осигуравајући завод исплатио свој део неког потраживања. Агент такође може постати заступник свог клијента код тог осигуравајућег завода, у случају да клијент има потешкоћа с наплатом.

Осигурање и хришћани

Да ли је хришћанину који има поверења у Божју помоћ и који очекује крај овог система ствари потребно осигурање? Неки су 1910. године поставили то питање Чарлсу Тејзу Раселу, уреднику часописа који је сада познат под називом Кула стражара, а чији је пропратни часопис Пробудите се! Расел је потврдио да Библија прориче крај садашњег економског система, додајући да он лично нема животно осигурање.

 „Међутим, није код свих иста ситуација,“ приметио је. „Отац који издржава жену и децу — која су премлада да би сама привређивала — има извесну одговорност према њима“ (1. Тимотеју 5:8). Човек можда може да одваја нека средства на страну како би обезбедио своју породицу, приметио је Расел. „Али, када то не може, можда би ту своју дужност могао извршити путем животног осигурања.“

Особа која носи одговорност за породицу такође може обезбедити здравствено, инвалидско или неко друго осигурање за чланове своје породице. Многе особе које нису у браку уплаћују осигурање како би лакше добиле потребне услуге, као и да би се заштитиле од упадања у дугове у случају неке несреће или болести.

Поштење је веома важан фактор код осигурања. Прави хришћанин сигурно никада не би обмануо неки осигуравајући завод, ни приликом попуњавања захтева за осигурање, нити кад потражује наплату (Јеврејима 13:18). Он ће имати на уму да је сврха осигурања надокнада за неки губитак. Оно није лоз — шанса за живот у раскоши (1. Коринћанима 6:10).

Хришћани су послушни свим законима који се тичу обавезног осигурања. Кад закон налаже да морају бити одговарајуће осигурани ако држе неку радњу или возе кола, они то поштују (Римљанима 13:5-7). Поштење и практична мудрост такође изискују да се осигурање редовно уплаћује. Ако то не би био случај, завод би могао поништити полису и одбити да исплати потраживања. Паметно је и с времена на време проверити директно у заводу да ли су уплате извршене, и сачувати неки писмени доказ о уплати, на пример оверену уплатницу.

Било да је у вашем крају осигурање доступно или није, постоје основне мере предострожности које вам могу помоћи да избегнете губитак и тиме поштедите себе и своје вољене бола који ниједна наплата осигурања не може избрисати. Као следеће, осмотрићемо неке од тих мера.

[Слика на 7. страни]

Поуздани агент вам може помоћи код доношења одлука у вези са осигурањем

[Слика на 7. страни]

Многи су осигурани, захтевао то закон или не